КАСКО или ОСАГО: чем отличаются и когда нужно оба

Вопрос «КАСКО или ОСАГО» некорректен по сути: это не альтернатива, а два разных инструмента. ОСАГО обязательно и защищает чужую машину, КАСКО добровольно и защищает вашу.

Разберём, что покрывает каждый полис, когда нужны оба и как не переплатить за КАСКО.

ОСАГО: что это на самом деле

Это страхование вашей ответственности перед другими. Если вы виноваты в аварии, страховая платит пострадавшему, а не вам.

Ваша собственная разбитая машина по ОСАГО не восстанавливается ни при каких обстоятельствах, если виноваты вы.

Если виноват другой водитель, ремонт вашей машины оплачивает его страховая — по его полису ОСАГО.

Лимиты выплат ограничены законом: отдельно по ущербу имуществу и отдельно по вреду здоровью. Всё, что выше лимита, виновник доплачивает из своего кармана.

КАСКО: что это покрывает

Ущерб вашей машине независимо от того, кто виноват. Включая случаи, когда виноваты вы сами.

Угон и хищение, если этот риск включён в договор.

Повреждения без второго участника: упавшая ветка, град, вандализм, наезд на бордюр, пожар.

Набор рисков и условия задаёт договор, а не закон. Отсюда огромный разброс цен и содержания.

Когда нужны оба

Машина в кредите. Банк почти всегда требует КАСКО на весь срок, и это условие договора.

Новая или дорогая машина. Ремонт после серьёзной аварии по вине владельца легко превышает годовую стоимость полиса.

Город с плотным трафиком и парковками во дворах. Основная часть выплат по КАСКО — это не крупные аварии, а мелкие повреждения без второго участника.

Начинающий водитель за рулём. Статистически первый год — самый дорогой.

Когда КАСКО не нужно

Машина стоит меньше, чем два-три годовых полиса. Экономика не сходится.

Машина старше десяти лет: полное КАСКО на неё либо не оформляют, либо цена оказывается запретительной.

Вы ездите редко, паркуетесь на охраняемой стоянке и готовы сами оплатить мелкий ремонт.

Сколько стоит

ОСАГО считается по формуле с базовой ставкой и коэффициентами: регион, возраст и стаж водителя, мощность двигателя, история аварийности. Базовая ставка задана коридором, внутри которого страховая назначает свою.

КАСКО стоит от трёх до десяти процентов стоимости машины в год. Разброс объясняется набором рисков, франшизой и списком допущенных водителей.

Точные тарифы ОСАГО меняются, поэтому считайте на калькуляторе конкретной страховой на день оформления, а не по прошлогодней квитанции.

Как удешевить КАСКО без потери смысла

Франшиза. Вы берёте на себя первые, скажем, тридцать тысяч ущерба, а страховая платит выше этой суммы. Полис дешевеет ощутимо, а защита от крупных потерь остаётся.

Ограниченный список водителей. Чем короче список и выше стаж, тем дешевле.

Только крупные риски. Полис, покрывающий тотал и угон, но не мелкие повреждения, стоит в разы меньше полного.

Телематика. Часть страховых даёт скидку за аккуратную езду по данным устройства.

Ремонт у неофициального дилера. Дешевле, но на гарантийной машине так делать нельзя.

Что читать в договоре КАСКО

Порядок выплаты: ремонт на СТО страховой, ремонт на вашей СТО или деньгами. От этого зависит всё.

Условия по франшизе: применяется она к каждому случаю или только со второго.

Список исключений. Здесь прячется главное: неоформленное ДТП, отсутствие водителя в списке допущенных, оставленные в машине документы при угоне.

Сроки обращения. Пропущенный срок — законное основание для отказа.

Порядок определения размера ущерба и учёт износа деталей.

Что делать при аварии

Оформляйте документы всегда, даже при мелком ущербе и договорённости «на месте». Без документов не будет выплаты ни по одному полису.

Европротокол подходит, если участников двое, оба застрахованы, пострадавших нет и разногласий по обстоятельствам тоже.

Фотографируйте позиции машин до перемещения, номера, повреждения и общий план с привязкой к местности.

Сообщите в свою страховую в сроки, указанные в договоре, — обычно это несколько рабочих дней.